互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別是互聯(lián)網(wǎng)屬性——虛擬性。網(wǎng)絡(luò)身份的確認(rèn)、線上融資信用風(fēng)險(xiǎn)、假冒網(wǎng)站、交易欺詐等一系列問題，都是源于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化而帶來的信任問題。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，國(guó)家針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策逐步出臺(tái)及監(jiān)管措施的逐步強(qiáng)化，身份認(rèn)證技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的作用和地位日益凸顯。
通過對(duì)傳統(tǒng)的身份認(rèn)證技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，從而建立起一個(gè)更安全便捷的認(rèn)證體系和支付環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展顯得尤為迫切和重要。
傳統(tǒng)身份認(rèn)證方式
身份認(rèn)證是指對(duì)實(shí)體和其所聲稱的身份之間的綁定關(guān)系進(jìn)行充分確認(rèn)的過程，其重點(diǎn)是為了解決網(wǎng)絡(luò)通信雙方的身份信息是否真實(shí)的問題，使各種信息交流可以在一個(gè)安全的環(huán)境中進(jìn)行。在信息安全里，身份認(rèn)證技術(shù)在整個(gè)安全系統(tǒng)中是重中之重，也是信息安全系統(tǒng)首要“看門人”。
身份認(rèn)證技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)歷了從軟件實(shí)現(xiàn)到硬件實(shí)現(xiàn)，從單因子認(rèn)證到多因子認(rèn)證，從靜態(tài)認(rèn)證到動(dòng)態(tài)認(rèn)證的過程。目前全球金融行業(yè)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中常用的傳統(tǒng)身份認(rèn)證方式主要有以下幾種：
1. 用戶名/口令方式
這種方式雖然使用簡(jiǎn)單方便，但是在安全性上有較多問題。
2. 刮刮卡/密碼卡
刮刮卡是一種覆蓋數(shù)字和字母密碼等文字的涂層，因此刮刮卡也叫密碼覆膜卡。
3. 動(dòng)態(tài)口令牌（Token）
是一種內(nèi)置電源、密碼生成芯片和顯示屏、根據(jù)專門的算法每隔一定時(shí)間自動(dòng)更新動(dòng)態(tài)口令的專用硬件?；谠搫?dòng)態(tài)口令技術(shù)的系統(tǒng)又稱一次一密（OTP）系統(tǒng)，即用戶的身份驗(yàn)證口令是變化的，口令在使用過一次后就失效，下次登錄時(shí)的口令是完全不同的新口令。
4. 短信驗(yàn)證碼
身份認(rèn)證系統(tǒng)以短信形式發(fā)送隨機(jī)的4-6位驗(yàn)證碼到用戶的手機(jī)上，用戶在登錄或者交易認(rèn)證時(shí)候輸入此動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，從而完成用戶身份認(rèn)證。
5. 數(shù)字證書/USB Key
數(shù)字證書是以公鑰密碼體系為核心的加密技術(shù)，可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗(yàn)證。USB Key是一種USB接口的硬件設(shè)備，可以存儲(chǔ)用戶的私鑰以及數(shù)字證書，利用USB Key內(nèi)置的公鑰算法實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶身份的認(rèn)證。由于用戶私鑰保存在密碼鎖中，理論上使用任何方式都無法讀取，因此保證了用戶認(rèn)證的安全性。經(jīng)過幾代發(fā)展已經(jīng)有：一代USB Key，二代帶液晶屏USB Key，三代藍(lán)牙/音頻USB Key。
以上各種傳統(tǒng)身份認(rèn)證技術(shù)各有所長(zhǎng)，也有不足。目前國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域更多是將兩種或以上認(rèn)證方式結(jié)合起來，以提高身份認(rèn)證的安全性和準(zhǔn)確性，目前使用最為廣泛的是雙因素認(rèn)證。
生物特征識(shí)別成身份認(rèn)證“新寵”
然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)的身份認(rèn)證方式已不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)安全需求。與傳統(tǒng)的身份認(rèn)證手段相比，基于生物信息特征的識(shí)別技術(shù)具有以下優(yōu)點(diǎn)：“隨身攜帶”，不會(huì)遺忘或丟失；防偽性能好，不易偽造或被盜。尤其在金融身份認(rèn)證行業(yè)中，生物信息認(rèn)證手段正成為一個(gè)不斷發(fā)展的領(lǐng)域和研究方向。
生物信息識(shí)別認(rèn)證過程一般由四個(gè)基本處理過程組成，分別為采集、解碼、對(duì)比和匹配。在認(rèn)證前，首先需要對(duì)生物信息進(jìn)行采樣，提取其唯一的特征并轉(zhuǎn)換成特征數(shù)據(jù)模板存儲(chǔ)在認(rèn)證系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫中。在認(rèn)證過程中，操作者同終端系統(tǒng)進(jìn)行身份認(rèn)證交互，終端系統(tǒng)采集操作者的生物信息并與數(shù)據(jù)庫中的特征數(shù)據(jù)模板進(jìn)行對(duì)比和匹配，從而決定當(dāng)前操作者是否具備合法身份。
從理論上說，生物特征認(rèn)證是最可靠的身份認(rèn)證方式，因?yàn)樗苯邮褂萌说奈锢硖卣鱽肀硎久恳粋€(gè)人的數(shù)字身份，不同的人具有相同生物特征的可能性可以忽略不計(jì)，因此幾乎不可能被仿冒。
目前，生物信息識(shí)別認(rèn)證技術(shù)常見的有：
指紋識(shí)別的工作原理是機(jī)器利用傳感器采集指紋，通過一定算法抽取指紋特征，將該指紋特征與庫中指紋特征進(jìn)行對(duì)比，只要差異小于一定閥值，就認(rèn)為指紋識(shí)別通過。指紋識(shí)別具有技術(shù)相對(duì)成熟、指紋采集設(shè)備小巧、成本相對(duì)較低等優(yōu)點(diǎn)。
?虹膜識(shí)別
兩個(gè)人的單眼虹膜特征相同的概率是十萬分之一，雙眼相同的概率是一千億分之一。除了疾病等原因外，即使是接受角膜移植手術(shù)，虹膜終身都不會(huì)改變。這些特點(diǎn)極其適合身份認(rèn)證對(duì)認(rèn)證信息的唯一性和穩(wěn)定性的要求。
?人臉識(shí)別
人臉識(shí)別技術(shù)具有非接觸性，具有對(duì)采集信息干擾少和識(shí)別手段隱蔽等特點(diǎn)，可用于罪犯查找、醫(yī)學(xué)圖像診斷、銀行卡支付、證件核對(duì)等領(lǐng)域。人臉易受表情、角度、光照和年齡等因素的影響，識(shí)別的準(zhǔn)確度受到很大限制。
?掌形識(shí)別
手掌特征一般指手掌的形狀及表面紋理特征，其識(shí)別原理是采集的手掌三維圖像，分析確定每個(gè)手指的長(zhǎng)度、手指不同部位的寬度以及靠近指節(jié)的表面和手指的厚度，并將得到的特征數(shù)據(jù)與模板進(jìn)行比較，并得出結(jié)果。手掌特征的穩(wěn)定性較好，不易受外在環(huán)境的影響而改變，但受生理狀況改變的影響，容易造成生理改變從而影響識(shí)別率。
?其它生理特征的識(shí)別技術(shù)
基于生理特征的識(shí)別技術(shù)研究領(lǐng)域較廣，除上述的研究方向外，DNA、手指靜脈識(shí)別、牙齒識(shí)別、唇紋識(shí)別、體味識(shí)別、人耳識(shí)別、紅外溫譜識(shí)別等均屬此類，但是在成本、易于推廣等方面還存在較大困難。
身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)亟待統(tǒng)一
由于沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同應(yīng)用系統(tǒng)采用不同的認(rèn)證方法，一方面給用戶帶來不便，不同的系統(tǒng)、終端需要用戶提供不同的認(rèn)證信息，造成用戶對(duì)這些認(rèn)證信息管理困難，比如，許多用戶為避免記憶困難，對(duì)于多個(gè)平臺(tái)、系統(tǒng)均采用一樣的用戶名和口令，這樣一旦其中某個(gè)平臺(tái)遭到襲擊，很容易造成連帶損失。另外一方面，則使安全產(chǎn)品之間缺乏互操作性。
靈活、可互操作的認(rèn)證是網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展的關(guān)鍵，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的重要內(nèi)容之一。標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)于認(rèn)證產(chǎn)品的廠商和用戶都至關(guān)重要，不僅有利于產(chǎn)品的推廣和部署，而且有利于不同廠商產(chǎn)品之間的操作性，可減輕維護(hù)成本和升級(jí)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)系統(tǒng)可靠度。
基于此，2012年聯(lián)想集團(tuán)作為6家創(chuàng)始公司中唯一的一家中國(guó)公司，發(fā)起成立國(guó)際FIDO聯(lián)盟（全稱為Fast Identity Online），旨在通過制定一個(gè)開放、可擴(kuò)展、可互操作的在線身份認(rèn)證規(guī)范，取代依靠口令驗(yàn)證的在線用戶身份認(rèn)證機(jī)制。目前已在國(guó)際主流互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品供應(yīng)商獲得了廣泛的認(rèn)可，聯(lián)盟成員包括Google、VISA、Mastercard、微軟、三星、Paypal、ARM等巨頭公司。
出于對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的極度重視，F(xiàn)IDO聯(lián)盟專門成立中國(guó)工作組以推動(dòng)FIDO標(biāo)準(zhǔn)在國(guó)內(nèi)的落地。如何滿足中國(guó)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的需求，適應(yīng)移動(dòng)終端的差異性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)身份認(rèn)證系統(tǒng)的安全、高效、可控需求是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展急待解決的難題，這也是FIDO聯(lián)盟中國(guó)工作組主席單位——國(guó)民認(rèn)證要解決的問題。
國(guó)民認(rèn)證科技（北京）有限公司成立于2015年，是聯(lián)想創(chuàng)投集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型和推動(dòng)“設(shè)備+云”服務(wù)的戰(zhàn)略下成功孵化的子公司。
國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案在近距離（本地）使用指紋等生物識(shí)別技術(shù)，采用更加可靠便捷的安全機(jī)制，支持國(guó)密算法，符合金融行業(yè)相關(guān)規(guī)范。在保證敏感信息和交易信息的機(jī)密性、完整性、不可抵賴性、加密安全等方面，國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案是符合相關(guān)要求的，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了多因子認(rèn)證、多重安全驗(yàn)證等安全機(jī)制，可以有效抵御釣魚網(wǎng)站、木馬等常見攻擊。
整個(gè)架構(gòu)體系如下圖所示：
國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案架構(gòu)示意圖
國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案優(yōu)勢(shì)
便捷性：生物特征是人體固有的生理特性和行為特征，不需要像傳統(tǒng)口令一樣記憶，使用方便快捷，不會(huì)丟失，從而將用戶從網(wǎng)絡(luò)時(shí)代“多賬戶，弱密碼，重復(fù)使用”的窘境中解救出來。
統(tǒng)一性與可擴(kuò)展性：只要是符合FIDO聯(lián)盟技術(shù)規(guī)范的終端設(shè)備都可以支持國(guó)民認(rèn)證身份認(rèn)證解決方案。對(duì)于各項(xiàng)生物識(shí)別技術(shù)或其他認(rèn)證手段，都可以通過在本地驗(yàn)證轉(zhuǎn)化成公鑰密碼體制，從而實(shí)現(xiàn)支持認(rèn)證手段多樣性和統(tǒng)一性。
安全、高效、可控：主要認(rèn)證過程采用公鑰密碼算法的數(shù)字簽名和簽名驗(yàn)證，同時(shí)在通訊、客戶端、密鑰保護(hù)等方面采用了多項(xiàng)安全手段。通過配置服務(wù)器策略，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)不同設(shè)備、不同認(rèn)證方式等要素管理，也可以根據(jù)實(shí)際需求，增加相應(yīng)的安全措施。
總而言之，國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案滿足了用戶使用的安全性和便捷性，適應(yīng)多種移動(dòng)設(shè)備和生物識(shí)別手段，以及銀行等金融安全、高效、可控的需求，實(shí)現(xiàn)了快速在線認(rèn)證的目標(biāo)。
國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案的市場(chǎng)應(yīng)用
目前，市面上支持國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案的終端設(shè)備：三星、蘋果、華為、聯(lián)想、ZUK、LG、樂視、日本NTT DOCOMO、夏普、松下等NTT旗下所有指紋機(jī)型和虹膜機(jī)型全部支持；PC端：聯(lián)想ThinkPad和YOGA筆記本電腦上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)FIDO的支持；WEB 服務(wù)商：支付寶、翼支付、百度錢包、京東錢包、微眾銀行等；在國(guó)際范圍內(nèi)，金融行業(yè)中支持FIDO協(xié)議的有：VISA、萬事達(dá)、美國(guó)銀行等。在國(guó)內(nèi)，國(guó)民認(rèn)證已和中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行和天津銀行等開展商務(wù)溝通和技術(shù)交流，推廣國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案。
隨著指紋傳感器以及其他生物識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)設(shè)備中的集成越來越普及，可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）及嵌入式安全芯片（eSE）逐漸被移動(dòng)設(shè)備廠商所采用，以及FIDO聯(lián)盟的影響力日益增強(qiáng)、FIDO協(xié)議日益成熟，支持FIDO的移動(dòng)設(shè)備會(huì)越來越多，國(guó)民認(rèn)證統(tǒng)一身份解決方案的市場(chǎng)使用范圍也會(huì)越來越廣。
金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一即保護(hù)客戶信息安全的能力。作為個(gè)人敏感信息的擁有者，也有責(zé)任確?？蛻粜畔踩淖畲蠡Ｒ虼?，金融機(jī)構(gòu)有充分的理由去不斷創(chuàng)新、開拓新技術(shù)以修補(bǔ)信息安全漏洞，因而生物識(shí)別已經(jīng)成為獲得用戶認(rèn)可的可行選項(xiàng)，而創(chuàng)新的FIDO身份認(rèn)證方案則為生物識(shí)別技術(shù)的安全應(yīng)用提供了強(qiáng)大的保障。
